案例:宋先生的汽车转让给刘先生，上午办好过户手续一小时后，刘先生驾车就被一辆货车撞了。于是宋先生先向保险公司索赔，保险公司称，该车已经转让却没有通知保险公司，因此保险公司有权拒赔宋先生。而刘先生当然更没资格要求索赔了。
评析:为什么双方都得不到保险赔偿？简单地说，比如宋先生的汽车损坏了，就构成了宋先生的经济损失，保险公司才能赔偿这个损失。如果宋先生把车卖给了刘先生，即便车损坏、丢失了，宋先生也没有什么损失，保险公司当然不应该赔偿保险金。而刘先生虽然有损失，可是他却不是保险合同中的被保险人，所以也得不到保险赔偿。
其实，保险公司都允许保险合同变更。可是在车辆转让—通知保险公司—批改保险单这几个环节中，一定存在着时间差，不可能同时发生。那么在这个时间差中出现了保险事故，要不要赔？有保险公司要求被保险人在汽车转让前事先通知保险公司，然而汽车还没有转让，怎么变更保险单。保险单变更，转让却没有成功又怎么办？这一直是笔糊涂账。
2004年12月20日，北京市高级人民法院审判委员会通过《关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见(试行)》，其中规定:“保险车辆已经交付，但尚未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保险人；保险车辆尚未交付，但已经完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是被保险人；保险车辆尚未交付，且未完成过户手续，保险人已办理保险单批改手续的，新车主是实际被保险人；保险车辆已经交付，过户手续已经完成，并已向保险人提出保险单变更申请的，新车主是被保险人。保险车辆已经交付，过户手续已经完成，但未向保险人提出保险单变更申请的，新、旧车主都不是被保险人”。
从规定看，如果要保险合同持续有效，那么车辆买卖双方在车辆过户之前应该办理保险单批改手续，来不及的话也应该在过户完成后及时提出保险单的变更申请，以保证在车辆过户过程中保险合同不会中断。
北京市理格丰律师事务所郭玉涛律师
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